调查称夹心白领自由职业者“险商”偏低

　　恒安标准人寿江苏分公司昨公布了2010年度寿险指数，该指数由恒安标准人寿联合南开大学商学院共同发布，并与《钱经》杂志合作，首次开展典型人群定性访谈，调查中国人的“险商”特征。定性调研的受访人群，包括夹心白领、金领、私营企业主等八大族群，他们的险商特征各不相同。

　　夹心白领
　　首重财务安全和寿险规划
　　【名片】年龄40岁以下，中等收入企业员工，家庭年收入通常为4万～25万元。
　　【险商特征】他们“上有老， 下有小”，对安全的敏感度较高，但普遍较排斥专业理财机构的指导，保险认知和购买意向都较低。
　　【财务建议】不妨预想生活中需要大量现金的时刻，重新考量家庭支付需求的优先级。最重要的事项要最先做，财务安全和寿险规划，就是这样的事情之一。如果想防范子女成年前的财务风险，希望子女未来不再做夹心族，那么，先为自己买一份保险。
　　金领群体
　　把寿险当作投资工具
　　【名片】企业管理层，中高收入的职场精英。家庭年收入通常在25万元以上。
　　【险商特征】他们的年龄在30 岁至55
岁之间，是金字塔尖上的一群人。这群人的险商得分是所有人群中最高的。但是这些自信的职场精英却不钟情于保险，凡事求己，相信自己可以完全搞定风险。更多的金领只是把寿险作为一种投资工具。
　　【财务建议】
对自身未来收入能力进行双向评估。既要考虑不断增长的情况，也要考虑意外等不可控风险造成支出远大于收入，甚至导致收入中断。重新考虑自己是否需要在资产组合中增添一份令财务基础更坚实的人寿保险，最佳投保时期应是越年轻越好，健康状况最好，保费最低。
　　私营企业主
　　家庭资金应与企业绝缘
　　【名片】高收入的私企所有者和企业经营者，家庭年收入通常在35万元以上。
　　【险商特征】他们不缺乏寿险购买力，而是缺少节省时间的购买方式。这个群体通常将家庭自有资金与企业资金混用。生意如出现问题，家庭资金也面临风险。
　　【财务建议】私营业主需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。立刻行动，购买必要的寿险服务。
　　自由职业者
　　可先从社保做起
　　【名片】有一定专业技能和收入水平且无社会保障。家庭年收入在10万元以上。
　　【险商特征】自由职业者族群的各项二级指数得分在八类族群中排名倒数第二， 仅高于农民工群体。他们对“风险不会发生在我身上”的乐观预期，
在所有受访族群中高居榜首。他们习惯在较高的风险下生存，导致他们对风险存在的“脱敏”。
　　【财务建议】与“侥幸心理”决裂，承认风险的存在。可以先从社保做起，关注身边的社保政策，积极加入。尽早进行财务规划，应重点考虑商业医疗保险的购买。
　　全职太太
　　可让老公做自己“大股东”
　　【名片】全职料理家务的家庭主妇，家庭年收入通常在25万元以上。

　　【险商特征】这是一个特殊的社会角色，它有时是“幸福的象征”，但也很可能意味着“牺牲”。她们对风险的敏感度偏低。
　　【财务建议】将你为家庭创造的价值，换算成财务指标，并用恰当的方式，提醒丈夫注意到这一点。参与家庭所有的重大财务决策，而不是等待“经济支柱”的安排。为你和你的配偶，分别建立应急准备金账户和个人养老金账户。如果自己还没有社保，先结合当地政策主动加入。如条件允许，经营一份自己的事业。可让老公做你的“大股东”。
　　低调中产
　　可尝试合适的养老保险
　　【名片】国有企业和机关事业单位员工，福利待遇高，家庭年收入为8万～35万元。
　　【险商特征】他们拥有稳定的工作和令人羡慕的福利。但现有的安逸生活，令他们忽视了财务安全保障的不足。
　　【财务建议】正视可能发生的风险。“安稳”并非绝对的安全。通过寿险实现教育金储备，并加入保费豁免和养育金。尝试购买适合的养老保险产品，使其成为现有社保及其他福利的有益补充。
　　个体户
　　要把自己当作经营成本
　　【名片】中等收入，家庭年收入在25万元以下。
　　【险商特征】只有大约一半的人拥有社会保障。他们的“风险认知”指数明显低于八类族群的平均水平，仅高于自由职业者。
　　【财务建议】对于个体户而言，最大财力是“人”本身。要把自己本身当作经营成本。买保险是一种有效的经营方式。作为必要保护层的“社保”要积极加入。在风险发生前，暂且搁置寿险需求，努力提升收入水平。
　　农民工
　　最需要医疗与意外保险
　　【名片】大部分缺少社会保障，家庭年收入通常在4万元以下。
　　【险商特征】他们的学历绝大部分为高中及以下，主要从事体力活，劳动强度大，危险大，大部分没有社会保障。该群体最缺乏购买力，最缺乏专业知识，从事最具风险性的行业。这使他们成为险商族群中的“弱势群体”。他们最需要医疗与意外保险。
　　【财务建议】农民工险商较低的根源问题很难迅速得到解决。目前很多省市都在推行新型农村合作医疗，如果有条件，应该积极加入。同时，打工期间是风险最大的时期，应关注企业工伤意外险的配备。或者自身结合打工的年限购买相应定期保障类寿险。(马燕 沈春宁)