Grameen Bank，一家培养自雇者、创业家的银行

如果把尤努斯博士的Grameen Bank，只是看做一个「专门贷款给每天赚不到一或两美金的穷人，并且收取20%高利率」的特殊银行，那么，很多人就还是会困在：「因为台湾人不够穷，所以这套机制不适用于台湾。」或者，「台湾也有微型创业贷款，但是事实已证明行不通，造福不到真正的穷人，贷到款的都不是穷人。」甚至最近因应不景气，又祭出免担保，1.5%的低利率的创业贷款。然而，我坦白说，如果没有掌握到微额贷款(microcredit)及微型经济(micro-finance)的真正关键，相信只是会再多出一些失败的案例，让大家真心相信这套机制在台湾之不可行。

直到最近，我才有办法试着来说说看，这套机制为何不只是一个帮助穷人脱贫的机制，同时也是改变社会结构的机制。而只要掌握住这个机制的精神，想要使用它的任何社会、任何国家，就可以因地制宜出一套可行的作法。

Grameen Bank透过很简单的设计，让没有受过教育、没有社会地位、甚至没有机会亲手拿到真正的钱、对子女的教育无所置喙、甚至要生几个孩子、丈夫何时要打她或者休掉她都没有任何选择权力的妇女，从拥有一笔小额的创业金，开始练习如何拥有成功的经验。而这个成功的判准很简单：在一年的还款期限内，每个星期可以按时还款、给付利息，可以拥有从来不曾有过的盈余，除了满足基本生活需求之外，还可以存一点点钱下来。

这个小小的成功经验，会让这位妇女开始拥有自信，同时得学会，如何运用姊妹淘的集体智慧(Grameen Bank规定每五人做为一组)处理创业过程中必须解决的各种问题，让她拓展家庭以外的社会人际网络，让她变得比较开心，由于对经济有实质贡献，丈夫也比较把她当一回事，不能随意凌虐或离弃。

当这位客户拥有第一次的成功经验之后，她很容易可以基于这个基础，再贷第二次的款，随着她还款的信用度的累积，贷款的金额也越来越高，她一而再、再而三地熟悉这套成功机制，越来越纯熟，最后，她就成为一位实践自己梦想的微型企业家。

在创业的过程中，通常她还可以搭配Grameen Bank针对客户的子女提供的高等教育贷款(女儿列为优先栽培对象)，以及房屋贷款(条件是房屋所有权必须在这位女性名下)，让她完成栽培子女脱离贫困阶层的心愿，并因为拥有房产，巩固了她在家庭甚至家族中的地位。

尤努斯博士并不是设计一个制度，引入许多大企业或者大工厂，用提高就业机会的方式，来让人赚取金钱。因为，这些被雇用的人，他只能学会这个企业或工厂需要的技能，而这样的技能是随意可以被取代的。

尤努斯博士(和他的团队成员，也包括这些借款的客户)所设计的机制是，让每一个客户，从练习实现一个最容易完成的赚钱(同时也是创业)梦想，让她们记取这样的成功经验，然后再像滚雪球一样般的，随着她们自信心的增强，进而也敢开始做比较大的梦想，最后变成一个实现越来越多自己梦想的人。(这样的梦想，大概比较偏向于家庭的共同梦想，譬如有房子、有储蓄、可以搬到都市去，比较不是放在客户本身的自我实践。)

经过初步观察，我认为第一代的客户，基本上可以做到的是经济条件的改善，以及栽培子女完成大学或研究所的教育。而真正要能够做到完成个人实践，而不只是完成家庭的梦想，或许要放在客户的下一代身上。这些自小耳濡目染，熟悉Grameen Bank游戏规则的人，可以选择进入一般企业或公家机构工作，若具有硕士学位以上，也可以透过应征，进入Grameen 集团任职，或者，他们想要成为Grameen Bank的创业贷款客户也行。以Grameen Bank的政策，只要曾经是客户的家庭，只要他们认为还有需要，就可以继续贷款。也有人在脱贫之后，拥有资产之后，就不再申贷，如果他们更有钱一点，可以提供得起担保品，就去跟一般的商业银行贷款而不必跟Grameen Bank申贷(因为一般商业银行的利率只有12-13%，Grameen Bank却高达20%)。在孟加拉国只有Grameen Bank是用银行的机制办理微型贷款，另有各式大大小小、由NGO来办理的微型贷款，也都是可行选项。

所以，重点不在于台湾人有没有那么穷，穷到谷底只能往上爬，而是每个社会，一定都有这样的需求(并且为数不少)：如何由小渐大，累积成功经验，循序渐进地练习如何当一个自雇者、创业家。

台湾人还蛮具有创业性格的，许多人都有当老板的梦想，小则摆路边摊、网拍，大则开店、创办中小企业，但是，是不是能够像Grameen Bank的客户那样，透过在家、在自己的小区、村落、家乡创业，可以照顾到家庭及子女，不必长时工作损失健康或牺牲与家人相处的时间。这个是值得再进一步探讨的部分。